自賠責保険と任意保険の違いとは？
補償範囲と使い方を解説
強制加入・任意加入・補償の違いを整理
交通事故後の補償手続きには自賠責と任意保険の両方が関わります。
それぞれの役割を理解しておきましょう。
交通事故後の補償手続きでは「自賠責保険（じばいせきほけん）」と「任意保険（にんいほけん）」の2種類が関わります。この2つの違いを理解しておくことで、手続きの流れがわかりやすくなります。
この記事でわかること
- ✓自賠責保険と任意保険の定義・違い
- ✓それぞれの補償範囲と上限額
- ✓相手が任意保険未加入の場合の対応
- ✓物損補償の扱い
- ✓よくある質問（5問）
自賠責保険と任意保険の比較
| 項目 | 自賠責保険 | 任意保険 |
|---|---|---|
| 加入 | 義務（強制加入） | 任意加入 |
| 補償対象 | 対人（死亡・傷害のみ） | 対人・対物・車両等 |
| 傷害の限度額 | 120万円 | 保険内容による（無制限も） |
| 死亡の限度額 | 3,000万円 | 保険内容による |
| 後遺障害の限度額 | 75万〜4,000万円（等級別） | 保険内容による |
| 物損補償 | 対象外 | 対物賠償保険でカバー |
| 過失割合の影響 | 過失相殺あり（ただし軽減措置も） | 過失相殺で減額 |
注意点
自賠責は対人のみ・物損はカバーしない
車の修理費・建物の損害は自賠責の対象外。相手の任意保険（対物賠償）か相手本人への直接請求になります。
自賠責の上限を超えた損害は任意保険でカバー
重傷・長期通院・後遺障害などで自賠責の限度額を超える場合は、任意保険が不足分をカバーします。任意保険未加入の場合は相手本人への請求になります。
被害者請求という選択肢がある
相手の対応が遅い場合などは、被害者が直接加害者の自賠責保険に請求（被害者請求）する方法もあります。
よくある質問
Q.自賠責保険と任意保険はどちらも必ず加入が必要ですか？
A.自賠責保険（強制保険）はすべての自動車・バイクに加入が義務付けられています。任意保険は任意加入ですが、自賠責の補償範囲を超える損害をカバーするために多くの人が加入しています。
Q.相手が任意保険に入っていない場合はどうなりますか？
A.相手が任意保険に未加入の場合、自賠責保険の補償範囲（傷害で最大120万円等）内での対応になります。不足分は相手に直接請求する形になります。また、自分の保険に「無保険車傷害特約」が付いていれば自分の保険から補填できる場合があります。
Q.自賠責保険の限度額を超えた場合はどうなりますか？
A.自賠責の上限を超えた損害は相手の任意保険（または相手本人）が負担します。自賠責と任意保険が両方あれば、通常は任意保険会社が両方をまとめて手続きする「一括払い」が行われます。
Q.自賠責保険から直接請求することはできますか？
A.はい、被害者が直接加害者の自賠責保険に請求する「被害者請求」という手続きがあります。加害者側の対応が遅い場合や任意保険未加入の場合などに活用できます。
Q.物損（車の修理）は自賠責保険でカバーされますか？
A.いいえ、自賠責保険は対人賠償（人への損害）が対象で、物損（車・建物等の損害）は対象外です。物損は相手の任意保険の対物賠償保険でカバーされます。
まとめ
- ✓自賠責保険は強制加入・対人補償のみ・限度額あり
- ✓任意保険は任意加入・対人・対物・車両等を幅広くカバー
- ✓物損（車の修理等）は自賠責の対象外
- ✓相手が任意保険未加入の場合は自賠責範囲内での対応になる
- ✓被害者から自賠責に直接請求する「被害者請求」という手段もある
椎名和希（柔道整復師 ／ 健康科学修士）
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